调研问答全文
江阴银行 (002807) 2018-10-31
本次会议就公司2018年业绩与投资者进行了交流，在此将会上的问答环节做此记录。
Q & A
Q:三季度，你行净息差较上半年改善的原因是什么？未来息差改善是否有压力？
A:本行负债端储蓄存款增速放缓，资金成本降低；资产端信贷资金重点投放在小微企业贷款，增幅较大，收益增加；同时三季度调整同业高成本资金拆入规模，阶段性资金业务到期收益大幅增加是净息差环比上升的主要原因，也是本行三季度经营性现金流产生净流出的主要原因。未来本行将持续优化资产结构，改善本行净息差。
Q:作为一家区域性的银行，在江阴本地金融机构越来越多的情况下，该如何保持在江阴市内的领先地位？
A:坚守服务实体经济本源，持之以恒地金融创新。本行已成为江阴地区中小微企业金融服务的主力军，而且凭借在本土相当的规模、丰富的市场经验和高效的营销网络在江阴本土拥有较高的品牌认同度。
Q:资管新规的影响：目前，公司理财产品的规模是多少？资管新规落地后，对公司理财业务的影响？公司未来理财业务的发展规划是什么？
A：目前本行理财产品91.6亿元，资管新规总体而言对本行业务影响不大，本行资管产品体系简单，资产投向标准化，均为支持实体经济的债券资产，始终坚持代客理财本源。同时，为满足监管要求，应对理财生态变化，顺应行业发展潮流，本行理财业务未来的发展规划，着重于理财净值化的转型，主要体现在四个方面：系统转型，满足新产品发行要求；投研转型，提升大类资产投研能力；产品转型，打造净值型产品体系；销售转型，强化投资者适当性管理。
Q:资本补充情况：江阴银行资本充足率在上市银行中位列前茅，是否有补充资本的需求及计划，已发行的可转债转股情况如何？
A：目前本行“一体三翼”的战略布局已经确立，三家分行正在谋划网点布局，进而资本面临快速消耗，需要进一步从外部补充资本。本行目前资本充足率较高主要是由于本行资金投放于风险权重较低的资产，风险加权资产体量较低。9月末，可转债转股率0.003%。
Q:贵行成本收入比持续下降，由年初38.29%下降至30.19%，下降的主要原因是什么？
A：今年以来，本行考核控制业务管理费用，在本行营业收入同比增长28.72%的情况下，业务费用仍然保持较低水平。
Q:贵行今年前三季度投资收益5.08亿元，较去年同比增长186.31%，请问投资收益的主要来源，持续性如何？
A：本行投资收益主要来自于公募基金收入。目前，本行业务重点还是在支持实体经济上，闲置资金用于投资以保持流动性和资产增值。本行坚持支持中小微企业的初心不变，闲置资金的收益主要看未来市场情况。
Q:贵行案件进展情况如何？对公司业绩有何影响？
A：本行子公司宣汉诚民村镇银行涉诉案件进展情况均已在巨潮资讯网上披露。按照谨慎性原则，宣汉诚民村镇银行已经全额计提预计负债，本行未来收益不受影响。
Q:公司的竞争优势和经营特色是什么？
A：本依托江阴较雄厚的县域经济综合发展实力，本行紧紧抓住农业产业化、规模化，农村城市化以及农村经济组织集团化、公司化发展的有利时机，采取积极、灵活、高效的业务经营手段，坚定服务农村的宗旨，坚持服务中小企业、小微企业的市场定位，秉承“融通天下，丰裕万家”的企业使命，倡导“离您最近，和你最亲”的服务理念，将商业化经营与服务“三农”有机结合起来，逐步探索出一条具有自身特色的成长道路，从而更好地满足农村多层次的金融需求，充分发挥了农村金融的主力军作用，有效地支持了新农村的建设。
Q:目前公司的市场占有率如何？
A：三季末，江阴地区存款市场占有率19.41%，贷款市场占有率16.34%，依然保持领先地位。
Q:根据贵行三季报披露，不良率2.28%，依然是所有上市银行中不良率最高的银行，不知贵行如何看待，将来如何化解这部分风险？
A：本行的不良贷款主要来源于异地分支机构，大部分是经济相对落后地区，企业发展容易受到经济影响。本行对于不良贷款的处置方案有，1、加快诉讼进度，推进不良贷款处置；2、推进“一体三翼”战略布局，化解地方集中度风险；3、进一步优化贷款结构，提升贷款总体质量。
Q:近年来，贵公司所得税费用为负数，不知是什么原因？是不需要缴纳所得税吗？
A：所得税费用与应交所得税是两个概念，本行今年已缴纳所得税8000多万。近年来，本行资金业务主要投资于国债和公募基金，这部分利息收入都免征所得税，这部分免税收入高于应税收入金额，所以导致所得税费用为负数。
Q:请问公司的客户战略是什么？
A：实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变是江阴农商银行下一阶段的重要工作。个人客户和中小企业客户的交易金额尽管不大，但稳定性好，应充分发挥网点健全和服务优质的优势，在维护现有的客户资源的基础上，充分挖掘新客户，力争实现对本地区中小客户的全面覆盖，营造“与客户共同成长”的氛围。同时，通过各种有效的金融信息对客户的需求进行分析，开展更有针对性、综合性的服务，进而巩固客户的忠诚度。
接待过程中，本行相关人员与投资者进行了充分的交流与沟通，严格按照《信息披露管理制度》等规定，保证信息披露的真实、准确、完整、及时、公平。没有出现未公开重大信息泄露等情况，同时已按深交所要求签署调研《承诺书》。
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