调研问答全文
青岛银行 (002948) 2019-04-01
主要交流内容如下：
一、董事会秘书吕岚女士介绍我行
2018 年度业绩情况2018 年，面对更为复杂、严峻的市场环境，全行上下齐心协力，取得了诸多成绩，主要包括：
1、多渠道提升资本实力，A 股上市再谱新篇。2019 年 1月 16 日我行在深圳证券交易所挂牌上市，成为山东省首家 A股上市银行，全国第二家 A+H 股上市城商行，我行资本结构进一步优化，资本实力不断增强。
2、资负结构更趋优化，盈利能力稳步提升。2018 年我行顺应监管要求回归本源，持续调整资负结构，存贷款规模占总
负债和总资产的比重不断上升，投资及同业负债占比显著下降。同时我行盈利能力企稳回升，净利润达 20.43 亿元，同比增长 7.34%。
3、“互联网+”信用卡首发，线上获客优势凸显。我行与美团点评合作，于 2018 年 9 月 10 日正式推出我行首张信用卡——青岛银行美团信用卡，开启了互联网+金融的信用卡全新发展模式，仅用 66 天发卡量就超过了 10 万张，截至年末累计发卡超 18 万张，排名山东地区城商行第 1 位。
4、锻造金市综合服务能力，巩固资管区域头羊地位。2018年，金融市场板块持续优化资负结构，提高标准化债券投资比例，稳步压降金融资产占全行总资产比重，盈利能力进一步提高，同时依托牌照优势，打造综合化金融服务能力。资产管理业务保持区域内头羊地位，在山东省内理财产品市场占有率遥遥领先。
5、践行“接口银行”战略，六大平台屡创佳绩。作为我行的重要战略和业务模式，2018 年，“接口银行”进一步升级，六大接口平台持续发力，我行获客和综合服务能力进一步提升。
6、业务规模持续增长，客群效益协同发展。截至年末，我行存贷款规模达 1,779.11 亿元和 1,233.67 亿元，较上年末分别增长 11.14%和 29.16%。我行零售及公司客户达 407.83 万户和 14.86 万户，较上年末分别增长 14.02%和 19.07%，客群数量不断扩大。
7、资产质量稳中向好，风险抵御能力增强。2018 年末，我行不良贷款率为 1.68%，持续低于山东省及全国银行业金融机构不良贷款率。拨贷比和拨备覆盖不断上升，风险抵御能力不断增强。同时我行不断加大不良资产核销力度，信贷资产质量持续优化。
8、积极践行社会责任，切实助力实体经济。我行积极顺
应国家政策，不断加大对实体经济的支持力度。大力支持民营经济发展，践行普惠金融理念，通过多种方式减费让利，降低企业融资成本，另外主动调整信贷结构，优先支持绿色金融、科技金融等企业的融资需求等。
二、问答环节
1、请介绍贵行资产端结构优化的情况？
近年来，金融监管框架转型升级，督促银行回归本源，我行顺时应势，积极调整与优化资负结构，资产端适度加大贷款投放，压降投资占比，2018 年我行发放贷款及垫款 1,233.67亿元，较上年提高了 29.16%，占总资产的比重达 38.84%，较上年提高了 7.65 个百分点；投资规模为 1,453.97 亿元，相比去年下降了 11.66%，占总资产的比重从 53.74%降至 45.77%。
2、请解释净利差与净利息收益率变化的原因？
报告期内，我行净利差 1.67%，比上年提高 0.10 个百分点，净利息收益率 1.63%，比上年下降 0.09 个百分点，主要由于采用新金融工具准则，改变金融资产分类，确认利息收入的资产减少，确认投资收益的资产增加，计入生息资产的投资规模相应下降，而付息负债规模增长且市场资金成本率上升。将新金融工具准则下除基金投资业务以外的以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产的业务收入还原为利息收入，且因基金投资业务所产生的收益不属于利息收入，相应调减对应的付息负债及利息支出，经以上调整后净利差1.72%，比上年提高 0.15 个百分点；净利息收益率 1.95%，比上年提高 0.19 个百分点。
3、贵行零售业务核心竞争力是什么？
我行将“零售转型”作为战略转型核心之一，在产品上，通过丰富信用卡、手机银行、大额存单、净值型理财、结构化存款等线上线下产品种类，优化客户体验，打造最便民的市民金融服务品牌。在渠道上，利用“效能突破”项目，提升网点精细
化管理水平和厅堂营销效率，通过智能投顾、智能厅堂项目建设，提升线下渠道科技赋能水平。借助金融科技，构建以手机银行为核心的移动金融生态圈，打造覆盖生活各类场景的移动支付平台，完善线上渠道服务能力。统筹线上线下各类资源，借助各类平台入口，提供多场景、智能、快捷服务，进一步提升“最便民银行”的服务质量和效率。
4、贵行推出的美团信用卡和普通信用卡相比有什么优势？
青岛银行美团信用卡具备互联网、严风控、大数据、轻运营、快审批五大特点。2018 年 9 月 10 日，青岛银行美团信用卡正式上市推广，该卡依托美团平台“吃喝玩乐”各种生活场景进行设计，是国内首张主打生活消费概念的信用卡。该卡片采取线上申请、线上审批的发卡流程，充分利用美团大数据优势，实现精准获客。通过紧密围绕“以客户为中心、以市场为导向”的发展思路，得到了市场的广泛好评。另外，这张信用卡成功之处在于没有任何地推团队，完全依靠互联网，提高了运营效率，完美诠释了“流量+场景”的力量。
5、未来三年规划战略部署？
通过对外部环境、国内领先实践和内部情况三方面的研究分析，我行在 2018 年编制了《青岛银行 2019-2022 年战略规划》并经董事会审议通过。该规划阐明了我行未来发展的整体战略蓝图及发展的重点。今后我行将围绕“创 ? 新金融，美 ?好银行”的长期发展愿景，以责任驱动发展，以规范提升管理，以品牌服务经营，全力打造科技引领、管理精细、特色鲜明的新金融精品银行。
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