调研问答全文
张家港行 (002839) 2019-09-20
调研包括介绍张家港行基本情况、互动交流两个部分。首先，董秘向与会投资者简要介绍了张家港行基本概况。随后，黄行长就张家港行经营情况及小微金融等方面与投资者进行了交流，以下为投资者问询及简要回复情况记录：
Q：个人贷款业务增长较快，这部分需要的人力物力不少，如何管控成本？
A：与对公贷款不同，个人客户分布面广，且贷款金额小，对产品体验度要求更高。为有效控制人力、物力成本，我行加快自动审批流程建设，利用智能风控平台、零售内评等自动化审批系统实现线上审批，利用直销银行、手机银行APP等渠道端实现自主放款操作，在风险可控的前提下实现批量获客，降低获客成本，提高贷款审批效率，有效控制成本。
Q：张家港行未来资产质量展望?
A：我行的信贷投放着力于支持实体经济发展，重点加大对民营企业、小微企业和普惠金融信贷投放力度，坚持回归本源和做小做散的定位，预计未来资产质量较为稳定。
Q: 贵行在小微金融业务中，对小微资质的审核标准是怎样的？对于可能存在的相关风险，有怎样的事前安排？
A: 首先借款人需符合相关准入条件，贷款可采用信用、保证、抵押及质押等担保方式，具体视借款人诚信状况、偿还能力及结合其他实际情况，合理选择担保方式。其中担保方式为抵押和质押的，根据抵质押品的价值和我行相关文件确定最终可担保值；担保方式为一般法人保证或自然人保证担保的，根据担保人家庭和企业总净资产、或担保人家庭和企业的年收入测算方式确定最终可担保值。 小微贷款可能出现的相关风险及对策主要有：（1）客户材料真实性风险。在具体操作中，通过在实地调查的基础上，加入大数据信息核查，对于出现信息不对称的情况，提供可靠性高的材料辅助证实，并进行补充说明。（2）信用风险。调查时对客户的经营状况和抗风险能力进行了专业分析，除了关注第一还款来源，同样也关注第二还款来源。（3）操作风险。通过科技手段提升流程管理，现信贷合同文本已实现电子化，并在探索电子签约，未来客户经理不再需要人为的进行合同编制、填写，通过提升科技手段和流程管理，从而有效降低操作风险。
Q: 半年报投资类资产环比下降的原因？主要是什么类型资产？
A: 我行半年度投资类资产较年初有所下降，主要因为我行顺应监管部门要求，主动压降同业资产规模，回归银行传统业务，更好地服务于当地实体经济，支持当地中小企业发展。压降的投资类资产，主要为银行同业存单以及银行同业理财，均为资产的自然到期。
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